Выберите одну из популярных схем и не отклоняйтесь от графика.
Если вам нужно закрыть несколько займов, причём в разных банках, стоит для начала составить график выплат. И держать его не в уме, а на бумаге или в цифровых заметках. Это поможет в начале каждого месяца заранее планировать бюджет и выделять необходимые для платежей суммы. Возможно, банк пришлёт вам СМС накануне установленной в договоре даты, но лучше, чтобы вы помнили о ней сами.
Если вы хотите не просто ежемесячно вносить минимальные платежи, а справиться с долгами быстрее, можно попробовать два популярных способа планирования: «снежный ком» и «лавина». Добавим к ним и консолидацию долгов.
Как выплачивать кредиты по принципу снежного кома
Если займов несколько, то сначала нужно составить их полный список, в котором разместить долги от меньшего к большему. Туда же стоит включить и расходы по кредиткам.
Затем стоит выплачивать задолженности по такой схеме:
Метод снежного кома хорош с точки зрения психологии. Он помогает отслеживать прогресс, получать удовлетворение от выполненной задачи и с энтузиазмом переходить к следующей. Когда вы с удовольствием вычёркиваете из списка сначала первое законченное дело, затем второе, то захотите так же расправиться с третьим и последующими пунктами.
Исследования показали, что этот подход действительно работает. Потребители и правда быстрее уменьшают свою долговую нагрузку или окончательно избавляются от кредитов, если начинают с наименьшего займа.
Как рассчитаться с долгами по принципу лавины
Здесь вы сначала погашаете кредит с самой высокой процентной ставкой. Поэтому вам тоже нужно составить список всех долгов, но расположить их в порядке убывания процентов, начисляемых банком. При этом не обращайте внимания на размеры самих кредитов, сейчас для вас не это главное.
Дальше действуйте по схеме, похожей на предыдущую:
Этот метод стоит выбрать, если у вас большие долги по кредитным картам. Как правило, проценты в таком случае значительно выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому чем раньше вы погасите долг с самой большой ставкой, тем меньше переплатите банкам.
Чтобы рассчитать, какой метод подойдёт именно вам, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Например, вот этим. Ресурс поддерживает только английский язык, но можно воспользоваться онлайн‑переводчиком.
Как выплатить кредиты быстрее с помощью их консолидации
Есть два финансовых механизма, которые хорошо известны заёмщикам: рефинансирование кредитов и реструктуризация. Их стоит использовать, когда платить регулярные взносы становится сложно. Лайфхакер подробно писал об этих финансовых инструментах.
Однако существует ещё один способ сделать так, чтобы выплачивать долги было удобнее. Это консолидация — частный случай рефинансирования займа.
Вы можете обратиться в банк, чтобы объединить сразу несколько кредитов в один — причём все они могут быть выданы разными организациями. Банк выплачивает все ваши задолженности другим кредиторам, а вы с этого момента рассчитываетесь лишь по одному, объединённому кредиту.
Погасить один займ проще с точки зрения и психологии, и математики:
Кроме того, один платёж планировать проще, чем много мелких. Вы точно знаете и ежемесячную сумму, и дату, к которой должны положить деньги на счёт. И если вы сможете вносить большие, чем минимальный платёж, суммы, то увидите, насколько опережаете график. Это послужит отличным стимулом сохранить или даже увеличить темп выплат, чтобы побыстрее погасить долг. Если, конечно, позволят доходы.
Важный момент: как правило, банки чаще оформляют консолидацию клиентам с хорошей кредитной историей. Если раньше у должника были просрочки, получить эту услугу будет сложнее.
И ещё: пока вы не рассчитаетесь с прежними кредитами, постарайтесь не брать новых. Отложите крупные покупки, если они не окажутся жизненно необходимыми.